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Entenda o Pix parcelado: o que é, como usar e como não se endividar

Só Sergipe — Thu, 05 May 2022 13:58:59 +0000

Quem nunca parcelou as compras no cartão que atire a primeira pedra. Essa modalidade de compra é muito comum no Brasil e, de acordo com um levantamento realizado pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil) e pelo Sebrae, estima-se que 62,3 milhões de consumidores brasileiros possuem contas parceladas no cartão de crédito, crediário, cheques pré-datados ou em cartões de lojas.

Por isso, não é de se estranhar que o novo “queridinho” do Brasil, o Pix, também ofereça essa possibilidade. Lançado em 2020, o recurso já superou o número de transações realizadas via cartões de débito e crédito e, no último trimestre de 2021, foram realizadas 3,9 bilhões de transações por Pix. No entanto, quem se antecipou ao Banco Central para permitir parcelamento foram os bancos privados, cada um em sua própria plataforma. Instituições como Santander, PicPay e Mercado Pago são algumas das que já permitem que o consumidor realize pagamentos nessa modalidade.

André Barretto, fundador e CEO da n2 Foto:
Divulgação

“Na prática, o que acontece é que o consumidor está pedindo ao banco um ‘adiantamento’ do valor a ser pago”, explica André Barretto, CEO da plataforma de orientação financeira n2 app. O Pix parcelado funciona assim: a pessoa efetua o pagamento e seleciona o número de parcelas e já pode ver quais os juros que serão aplicados sobre essa operação. O recebedor do pagamento receberá o valor integral imediatamente, como em uma transação comum via Pix, mas o valor só será debitado da conta do pagador a cada parcela. Para as instituições que oferecem o serviço, o lucro está nos juros que incidem sobre o parcelamento, pois essa modalidade funciona como um empréstimo pessoal.

O parcelamento do Pix não é uma funcionalidade oficial oferecida pelo Banco Central, mas a instituição já tem planos para ampliar as maneiras de usar esse recurso: o Pix Garantido, projeto que está em fase de testes, deve permitir o parcelamento de compras de forma semelhante a um cartão de crédito. Essa função deve ser disponibilizada para os usuários a partir do segundo semestre de 2022.

Cuidado para não se endividar

Segundo Barretto, um dos principais cuidados que o consumidor deve ter é para não se endividar. “A possibilidade de parcelamento pode fazer com que as contas saiam do controle. Quem não tem o hábito de acompanhar de perto os próprios gastos pode acabar se perdendo e gastando mais do que deveria”, diz.

Considerando o Pix parcelado como um “empréstimo pessoal”, é importante entender em que situações esse parcelamento faz sentido e como ele funciona. “Idealmente, o crédito deveria ser solicitado pelas pessoas físicas apenas para adquirir patrimônio, como a compra de uma casa ou um carro, por exemplo. Gastos do dia a dia, como compras em supermercados, lojas e outros estabelecimentos, também em um cenário ideal, não deveriam depender do crédito”, explica o CEO. As condições de crédito também podem variar de cliente para cliente, pois é concedido a partir de análise de perfil de cada indivíduo, o que significa que as taxas de juros variam de acordo com a pontuação de risco de crédito do cliente.

Para que a vida financeira não fique desequilibrada, é importante manter o orçamento em dia e entender as despesas e entradas. “Transformar a relação com seu dinheiro em uma rotina e saber quanto você ganha e quanto você gasta na semana é o primeiro passo para evitar se enrolar em meio a dívidas”, ressalta Barretto. “É isso que fazemos na n2. A orientação financeira permite que cada um esclareça suas dúvidas com base nas suas necessidades, e possa construir um plano de ação rápido e efetivo para melhorar seu comportamento com seu dinheiro”, finaliza.

Sobre a n2

O app n2 é uma plataforma que tem como propósito mudar a saúde financeira de milhões de brasileiros através da Orientação Financeira humanizada, personalizada, recorrente e escalável.

Isso ocorre ao conectar profissionais de qualidade que oferecem orientações sobre organização financeira, investimentos, empréstimos, aposentadoria, seguros e outros temas do universo financeiro a quem quer aprender mais sobre como gerenciar seu dinheiro. O aplicativo é a primeira plataforma que permite esclarecer dúvidas com base nas necessidades individuais do usuário para desenvolvimento de um plano de ação rápido e objetivo. Permite a conexão direta com orientadores financeiros certificados, e dá acesso gratuito ao n2 Plus, curadoria diária das principais lives e vídeos do mercado financeiro, organizados em trilhas de conhecimento, simplificando o mercado para você. Em breve, vídeo conferência e cursos interativos. Mais informações em n2app.com.br.

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Taxa Selic baixou. E agora, qual o melhor investimento?

Só Sergipe — Tue, 06 Aug 2019 09:30:12 +0000

David Rocha (*)

Semana passada, falei aqui dos efeitos de uma possível redução de 0,25% a.a. na taxa Selic. Mas o Copom resolveu baixar essa taxa em 0,5% a.a, redução maior que a esperada pela maioria dos analistas do mercado. Com isso, muitas pessoas passaram a me perguntar se a Renda Fixa tinha morrido e se era hora de investir em ativos de maiores riscos.

Bom, as respostas para essas perguntas devem levar em conta muitas variáveis. Mas vamos tentar respondê-las.

Investimentos em Renda Fixa tendem a ser os mais populares no Brasil já que, historicamente, temos juros reais muito grandes. Isso tornava muito fácil ganharmos por volta de 1% ao mês nessa modalidade. Mas, já há algum tempo que isso vem mudando e cada vez que a taxa Selic cai, as pessoas fazem alarde pensando onde alocar o dinheiro. Na verdade, não é necessário pânico.

Os investimentos em Renda Fixa continuarão tendo o seu valor, como parte de menor risco da carteira do investidor. Logo, serão usados para investimentos que buscam, desde a importantíssima margem de garantia, até a aposentadoria.

Mas, por que isso? Simples: nossos juros reais continuam muito bons. Por definição, o Juro Real é o que verdadeiramente ganhamos ao aplicar nosso dinheiro. Para sabermos o valor do juro real, devemos deduzir dos juros nominais (no caso, a meta da taxa Selic), a Inflação (IPCA), chegando assim a um resultado, que, quando positivo, indica que estamos ficando cada vez mais ricos.

Por exemplo: de forma hipotética, podemos considerar a taxa Selic atual 6% ao ano e deduzir dela a inflação acumulada nos últimos 12 meses e teremos o seguinte valor:

Juros real = (1+juros nominal/1+Inflação)-1

Juros real = (1,06/1,0327)-1

Juros Real = 2,64%

Logo, como vemos, nosso juro real nesse período hipotético seria de 2,64% ao ano. Parece pouco ao olhar assim, mas basta dizer que esse é um dos maiores juros real do mundo.

Com esses juros reais o pensamento de longo prazo se beneficia, já que ter os juros compostos agindo acima da inflação é um dos melhores caminhos para a valorização saudável de nosso capital.

Claro que agora você deixará na renda fixa somente aquela parte mais conservadora de sua carteira, enquanto busca melhores oportunidades de investimento em outro segmento que se adapte ao seu perfil de investidor.

A segunda pergunta era se agora deveria ser interessante buscar investimentos de maior risco.

Isso, na verdade, depende de seu Perfil de Investidor. Se você não suporta a volatilidade em sua carteira, de nada adianta buscar esses investimentos. Mas, se você tem perfil para a renda variável, esse é um bom momento para buscar diversificar seu dinheiro.

Também deve-se saber que a renda variável conta com diversos ativos (não somente ações) que podem trazer bom retorno com risco mais balanceado. Alguns exemplos são: Fundos de Investimento em Debêntures Incentivadas (esse ainda é renda fixa), Fundos Multimercado, Fundos de Ações, Futuros e Derivativos, Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs), ETFs, etc.

Logo, cabe a você estudar e buscar bons assessores de investimentos para lhe auxiliar no melhor rumo para seus investimentos. Por fim, posso dizer que tome cuidado com a chuva de propagandas oferecendo oportunidades únicas e imperdíveis de investimento e lembrem sempre da definição de investimentos dada pelo economista inglês Benjamin Graham:

“Uma operação de investimento é aquela que, após análise profunda, promete a segurança do principal e um retorno adequado. As operações que não atendem essas condições são especulativas”.

Então, estude e busque realmente bons conselhos para garantir que seu dinheiro não corra riscos desnecessários e ainda lhe garanta um bom rendimento.

Sem mais para o momento, desejo a todos ótimos investimentos.

Até a próxima.

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

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