Doze meses se passaram desde que você começou a poupar dinheiro, na sua conta bancaria tem agora R$ 10.000,00. Feliz ao olhar esse valor, você  pensa: finalmente vou poder comprar aquele item que eu tanto queria. Um observador poderia dizer: “Mas você vai ficar descapitalizado?”  E para você não tem problema, já que sempre pode recomeçar do zero…

Esse é um exemplo de ciclo do poupador. A pessoa guarda dinheiro da melhor forma possível só para depois trocar por algo e recomeçar, nunca chegando a nada muito diferente disso.

Não digo que seja errado buscar seus sonhos de consumo. Claro que sem eles não chegaríamos nem sequer a começar a poupar, mas  conquistar sonhos de consumo tem que vir majoritariamente do rendimento de seu dinheiro e não dele completamente.

Quando uma pessoa poupa e gasta tudo que guardou, ela perde um poderoso aliado que é os juros compostos. O poupador está melhor, claro, que o endividado e por planejar seu consumo ele consegue com tranquilidade adquirir bens. Mas esse ainda não é o melhor dos cenários.

A evolução lógica do poupador é o investidor. E o que está faltando para você se tornar um investidor?

Certo! Mas precisa de muito dinheiro para isso?

Na verdade não, o mesmo dinheiro que você poupa pode ser alocado em investimentos que rendam melhor que uma conta corrente com rendimento embutido e sem arriscá-lo de maneira inconsequente.

A diferença está no conhecimento.  Há muitas décadas imaginou-se que investimento e conhecimento sobre o assunto era só para quem é rico. Mas deixe eu te fazer uma pergunta:

Como você conseguirá ter dinheiro, se não sabe como administrá-lo e investi-lo?

Se você não aprender a administrar e investir o dinheiro, na melhor das hipóteses será um poupador, quando possível.

Não se prenda a essas ideias falidas que te aprisionam em um ciclo sem saída, como a roda de um ramister.

Busque o conhecimento de qualidade para suas finanças e investimentos, sejam eles gratuitos no início ou pagos quando você puder investir no seu conhecimento para maximizar seus lucros de maneira mais rápida.

Lembre como dizia Benjamin Franklin: “O conhecimento sempre rende os melhores dividendos”.

Existem diversas formas de aprender, seja pela tentativa e erro, ou seja através de um curso que te leve ao conhecimento mais direto, poupando tempo e recursos.

Entre as opções gratuitas de qualidade que temos no mercado, temos os Cursos da FGV (Fundação Getúlio Vargas) que são muito bons para introduzir quem nunca viu nada desse tema a esse mundo, de maneira simples e divertida.

Aqui no Só Sergipe já dei diversas dicas de como você pode conhecer mais sobre finanças e investimentos. Recomendo olhar com calma os textos da coluna de Educação Financeira para ir conhecendo mais e de maneira simples sobre assuntos do seu dia a dia, como inflação, Taxa Selic, PIB, produtos financeiros e muitos outros.

Também recomendo se inscrever no Canal da Majesty Escola de Finanças no Youtube e assistir principalmente aos vídeos do minicurso Uma Introdução aos Investimentos.

Esses conteúdos gratuitos, poderão te ajudar a passar de poupador para investidor de maneira rápida e consciente. Mesmo que hoje você ainda esteja com dívidas, esses conteúdos poderão te ajudar a dar um primeiro passo na sua jornada de Liberdade Financeira.

Lembre-se: busque o conhecimento e ele o libertará. Essa frase valia quando foi dita e vale ainda mais hoje em dia, que o conhecimento é a verdadeira riqueza do ser humano.

Saia do ciclo de ganhar – poupar – gastar e crie para você uma vida de liberdade e abundância. As dicas para dar o primeiro passo já foram dadas neste texto. Cabe a você aplicá-las a sua vida financeira.

Abraços e bons investimentos.

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

** Esse texto é de responsabilidade exclusiva do autor.  Não reflete, necessariamente, a opinião do Só Sergipe

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Na semana passada falei sobre as formas que poderiam ser usadas para deixar as contas em dia, mesmo para quem foi pego de surpresa neste início de ano.

Muitas pessoas me perguntam antes de fazer o curso de Educação Financeira como podem, mesmo ganhando pouco, ter as contas ajustadas e ainda assim conquistar aquilo que desejam. Sempre respondo que não é exatamente o quanto você ganha que indica como estará sua saúde financeira, mas como você administra o dinheiro que recebe de sua fonte de renda ativa.

Hoje trago algumas dicas que podem ser muito úteis para quem ganha pouco conseguir poupar dinheiro e evitar as dívidas. Vamos a elas:

1 – Preste atenção aos pequenos gastos.

Sabe aquele lanchinho não planejado? Ou aquele Uber pego de última hora? Talvez até mesmo aquele presente baratinho de aniversário? Eles podem ser grandes vilões de seu orçamento.

Costumamos chamá-los de gastos extras. Sim, eles acontecem e irão continuar acontecendo, mas não são normalmente esperados, por isso nos pegam de surpresa e podem por fim a todo um planejamento que talvez nos levasse a algo que queríamos mais.

Devemos, com certeza, aproveitar um lanche quando queremos, ou presentear quem gostamos quando temos essa vontade. O problema não são esses gastos, mas sim a falta de controle sobre eles, ou seja, por normalmente serem pequenos não damos a mesma atenção que daríamos a uma prestação de carro, e isso é um erro tremendo.

Quando juntamos diversos gastos pequenos durante o mês e não prestamos atenção neles, acabamos nos surpreendendo com a conta do cartão, ou com o cheque especial. E se você não usa nenhum desses, provavelmente já passou pela terrível sensação de que já não tinha mais dinheiro para terminar o mês. Como é dito: “Sobrou mês e faltou salário”

Como evitar essa terrível situação? Simples! Anote esses gastos e estipule um limite mensal que você pode gastar. Dessa forma, ao chegar nesse limite simplesmente pare e deixe a compensação momentânea para o próximo mês.

Ao fazer isso você rapidamente verá que sobra dinheiro no seu mês.

2 – Comprar itens que desvalorizam rápido

Vivemos em um mundo que nos incentiva a consumir, principalmente produtos de alta tecnologia como celulares, notebooks, televisões cada vez mais modernas, carros zero Km e uma infinidade de outras coisas.

Por pressão social muitas vezes queremos sempre o último modelo de tudo que é feito, mas isso é sustentável? Por exemplo, se você compra o mais novo celular da moda e o parcela para 12 X, quando você terminar de pagar esse item, ele já não vale nem metade do que você pagou. Então literalmente você destruiu dinheiro, além de que a pressão social já estará fazendo você pensar no novo modelo, vivendo em uma eterna prestação que pressiona suas contas mensais.

No caso de carro ainda é pior. De alguma forma as concessionárias colocaram na cabeça da sociedade que carro se troca ao ano, fazendo os consumidores esquecerem que carro é um bem durável. Ao comprar um carro zero quilômetro e sair da concessionária ele já perde um valor substancial (o que num item de alguns milhares de reais é muito dinheiro), e até o fim do primeiro ano os carros no Brasil desvalorizam entre 15% a 25% dependendo da marca e modelo.

Isso mesmo você pode destruir até um quarto do valor de gasto no carro em apenas um ano, uma bela forma de jogar dinheiro fora.

Logo, planeje muito bem as compras desses itens, pois perder dinheiro anualmente dessa forma fará muita falta no futuro. Portanto, escolhas conscientes são sempre melhores do que a emoção ou a busca por status.

3 – Assumir financiamentos ou empréstimos caros

Relacionada ao item anterior temos os financiamentos ou empréstimos que podem acabar levando a vida financeira da pessoa a bancarrota. Não se deixe enganar, as taxas de financiamentos no Brasil são caras e os empréstimos são ainda mais caros.

Lembre que o banco empresta como negócio e não para te ajudar. Eles querem os juros que no Brasil ainda podem chegar a 9% ao mês, a depender do seu perfil de risco para o banco. Sendo assim, ao assumir esse compromisso você estará ficando até 9% mais pobre a cada mês, pois esse dinheiro extra pago ao banco poderia ser aplicado para trabalhar para você.

O financiamento, apesar de ter taxas mais caras, deve ser evitado, pois imagine que você financie um carro zero quilômetro, e no primeiro ano ele perca valor de até 25% como debatemos antes, a sua divida será no mínimo 40% maior que o valor do carro atual.  Logo, você está com um patrimônio que vale menos e uma dívida que só cresce. Tome cuidado, pois esses financiamentos é o que realmente fazem muita gente ficar no vermelho durante anos, perdendo, assim, a chance de acumular patrimônio de verdade.

4 – Não ter uma margem de garantia

A margem de garantia é uma reserva que você faz a partir de seus ganhos mensais, destinando parte do dinheiro a se pagar, antes de tudo. Com essa margem criada, você pode ficar bem tranquilo em relação ao futuro próximo, pois sabe que se ocorrer algum imprevisto, você tem uma reserva que pode usar para não ser muito afetado.

Aqueles que não têm essa margem, quando ocorre imprevistos, precisam pegar dinheiro emprestado, via cartão de credito, cheque especial, empréstimo consignado etc., caindo assim na armadilha do item anterior e vendo seu patrimônio ser consumido de forma insistente pelos juros.

Já tendo essa margem, a pessoa só precisa refazê-la caso necessite tirar, o que ao não pagar juros altos ao banco, já se mostra vantajosa por si mesma, mas o fato de dar ao emocional da pessoa uma base forte ela é muito mais importante do que normalmente é considerada.

5 – Não pesquisar sobre educação financeira

Muitos acham que educação financeira é besteira, ou somente planilha. Nada poderia estar mais errado e longe da realidade do que isso.

Estamos em um país que tem 70 milhões de inadimplentes e em pesquisas recentes do IBGE apenas 8% das pessoas disseram ter algum leve conhecimento de educação financeira. Logo, 92% da população brasileira nunca se preocupou em conhecer boas práticas de lidar com seu dinheiro, e isso é desolador.

Quando você passa a ter um melhor controle do seu dinheiro, você não cai nas armadilhas dos empréstimos e tem menos chances de ficar inadimplente.

Acompanhando todos os alunos que fizeram meu curso de educação financeira e psicologia das finanças, pude notar que todos sem exceção tiveram um grande aumento de patrimônio, seja por ter descoberto como sanar as dívidas, seja porque tomaram decisões melhores de como gastar o dinheiro ou, ainda,  pelos dois motivos juntos.

Lembre-se, tem que ser do seu interesse correr atrás de informação de qualidade para que suas finanças fiquem bem e que você possa se livrar das dívidas e ver seu patrimônio crescendo de maneira consistente, enquanto você realiza seus sonhos de consumo. Sim é possível, basta saber como fazer…

Aqui no Só Sergipe tenho alguns textos sobre o tema que recomendo a leitura, faça seu 2021 ser um ano de transformação financeira…

Atenciosamente,

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

** Esse texto é de responsabilidade exclusiva do autor.  Não reflete, necessariamente, a opinião do Só Sergipe

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Janeiro de 2021, deixe ver se adivinho… Você se surpreendeu com as contas neste início de ano! Já que chegaram IPTU, IPVA, em alguns casos materiais escolares, dentre tantas outras contas que chegam. E se somarmos a elas os gastos habituais do fim de ano, muitas vezes nos surpreendemos com as contas.

Mas isso não deveria ser assim!

Quando pensamos nos nossos gastos e em todas as contas, tendemos a esquecer, principalmente em dezembro de qualquer ano, que o início do ano seguinte já nos traz essas contas. Pois para aqueles que têm carro o IPVA é uma conta anual obrigatória (chamada de imposto), e isso só para citar um exemplo.

É importante que planejemos bem nosso início de ano, para não termos todo o resto de 2021 pressionado por essas contas. O ideal seria termos nos preparado antes, já em dezembro, reservando parte dos ganhos extras para lidar com essas contas inevitáveis, e com todas as outras que fizemos. A atitude que tomarmos agora irá afetar este ano positiva ou negativamente.

Mas, você pode estar pensando: Certo, mas eu não me preparei para isso. E agora, como posso fazer para arcar com esses compromissos em um ano que tudo está mais caro?

Apesar de não ser o cenário ideal, podemos contornar essa situação, mas será necessário autocontrole e disciplina. Porém não se assuste, não é nenhum quebra-cabeça insolucionável. Podemos tomar simples atitudes agora, que auxiliarão a termos um ano financeiramente mais tranquilo.

Por que isso?

Ao pagar o mínimo da fatura do cartão de crédito, você entra no rotativo e pode pagar até 20% de juros ao mês em cima do saldo devedor, escalando sua dívida de um jeito assustador. Mas se você negocia um parcelamento, irá pagar algo entre 1,5% e 6% (dependendo de seu cartão), o que além de proteger você de ficar inadimplente, evitará que dê muito dinheiro ao banco só na forma de juros.

É provável que ao negociar os cartões e os impostos, você se veja, com dinheiro em mãos, já que só precisa pagar as parcelas e não o total em janeiro. Mas o que fazer com esse dinheiro?

Adiantar as parcelas? Jamais!

Pague as parcelas conforme forem vindo e cuide para não criar mais contas no cartão de credito. Já essa sobra de dinheiro que fica das contas, o melhor é você criar uma margem de garantia. Ou seja, guardá-lo de forma que você possa ter acesso rapidamente, para quitar uma obrigação que surja ou aproveitar uma oportunidade.

2021 ainda guarda muitas incertezas sobre o futuro, principalmente com relação às finanças. Logo, não fique sem dinheiro (rendendo) disponível, pois ao pagar as parcelas em dia, você estará bem, e ao guardar e investir o dinheiro você terá criado uma segurança importante.

Se você está pensando: Tá, mas eu não sei guardar, ou não sei como posso fazer para poupar mais e criar essa margem de garantia. Fico feliz em dizer, que aqui mesmo no Só Sergipe, já escrevi alguns textos que podem  auxiliá-lo nesse assunto. Vou deixar como recomendação o seguinte:

Porque as pessoas não conseguem poupar?

No mais, fico à disposição para tirar dúvidas!

Desejo a todos um bom início de ano e que 2021 seja de prosperidade financeira para todos.

P.S: Não esqueçam de aplicar o passo a passo que citei acima e no texto recomendado.

Grande Abraço!

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

** Esse texto é de responsabilidade exclusiva do autor.  Não reflete, necessariamente, a opinião do Só Sergipe

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Existem várias teorias sobre o porquê de a maioria das pessoas não conseguir poupar dinheiro. Esse é um dos maiores problemas do país, já que sem a cultura de criar uma poupança as pessoas tendem a ficar desprotegidas em momentos de dificuldades financeiras e o governo também não consegue suprir todas as necessidades da população.

Um estudo feito nos Estados Unidos da América comprovou que em grande parte a população jovem do país não poupa dinheiro para os dias vindouros. Lá o dado foi alarmante, já que mostrava que apenas 23% dos jovens entre 20 e 30 anos (início da carreira profissional) tinham algum investimento.

A pergunta que vem à tona nesse caso é: Por que as pessoas não conseguem poupar?

A primeira resposta, inclusive correta por sinal, é que as pessoas não conseguem poupar porque gastam mais do que ganham. Verdade, em geral as pessoas gastam mais do que recebem e sabemos que isso é cultural. Logo, devemos nos aprofundar nesse problema que afeta muito nossas vidas e a de nossos conhecidos.

Esse gasto excessivo é muitas vezes realizado de forma inconsciente e de maneira a continuar um hábito que nos foi ensinado ou demonstrado quando éramos crianças. Esse hábito vem de gerações e é por isso que muitas vezes compramos algo que não precisamos, gastando um dinheiro que não deveríamos, isso tudo sem pensar direito no assunto. A verdade é que estamos seguindo um padrão social.

Vejamos. Não temos ainda no ensino primário aulas de educação financeira. Na verdade essas aulas não nos foram apresentadas nem mesmo no ensino fundamental ou no ensino médio. Mesmo nos cursos superiores de Economia, Administração e Contabilidade não temos nenhuma matéria chamada Educação Financeira ou mesmo Administração do Dinheiro.

Logo, tendemos a utilizar o dinheiro de forma intuitiva, o que permite inclusive que seja utilizado de forma impulsiva, e aí caímos na armadilha de gastar mais do que ganhamos, já que temos cartão de crédito e cheque especial para nos ajudar a comprar aquilo que está além de nossa renda mensal.

O problema é que depois nos sentimos culpados, ou culpamos os cartões, quando na verdade não necessariamente agimos errado, já que fomos ensinados assim e esse hábito está tão enraizado que quando nos sentimos culpados por ter comprado algo. Muitas vezes pensamos em comprar mais para calar aquela voz inquisitiva que nos perturba.

Devemos, na verdade, lutar contra o hábito e não encontrar culpados; depois devemos reprogramar o hábito para que possamos gastar menos do que ganhamos e a partir daí criamos uma reserva de dinheiro que nos permite investir para conseguir algo melhor no futuro e sem o sentimento de culpa.

Para reprogramar esses hábitos financeiros podemos usar as cinco dicas. Elas me foram bem úteis para reprogramar esses hábitos e ainda o são, pois as uso toda vez que percebo uma recaída ao impulso de comprar no momento.

Até a próxima.

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

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