Na semana passada falei sobre as formas que poderiam ser usadas para deixar as contas em dia, mesmo para quem foi pego de surpresa neste início de ano.

Muitas pessoas me perguntam antes de fazer o curso de Educação Financeira como podem, mesmo ganhando pouco, ter as contas ajustadas e ainda assim conquistar aquilo que desejam. Sempre respondo que não é exatamente o quanto você ganha que indica como estará sua saúde financeira, mas como você administra o dinheiro que recebe de sua fonte de renda ativa.

Hoje trago algumas dicas que podem ser muito úteis para quem ganha pouco conseguir poupar dinheiro e evitar as dívidas. Vamos a elas:

1 – Preste atenção aos pequenos gastos.

Sabe aquele lanchinho não planejado? Ou aquele Uber pego de última hora? Talvez até mesmo aquele presente baratinho de aniversário? Eles podem ser grandes vilões de seu orçamento.

Costumamos chamá-los de gastos extras. Sim, eles acontecem e irão continuar acontecendo, mas não são normalmente esperados, por isso nos pegam de surpresa e podem por fim a todo um planejamento que talvez nos levasse a algo que queríamos mais.

Devemos, com certeza, aproveitar um lanche quando queremos, ou presentear quem gostamos quando temos essa vontade. O problema não são esses gastos, mas sim a falta de controle sobre eles, ou seja, por normalmente serem pequenos não damos a mesma atenção que daríamos a uma prestação de carro, e isso é um erro tremendo.

Quando juntamos diversos gastos pequenos durante o mês e não prestamos atenção neles, acabamos nos surpreendendo com a conta do cartão, ou com o cheque especial. E se você não usa nenhum desses, provavelmente já passou pela terrível sensação de que já não tinha mais dinheiro para terminar o mês. Como é dito: “Sobrou mês e faltou salário”

Como evitar essa terrível situação? Simples! Anote esses gastos e estipule um limite mensal que você pode gastar. Dessa forma, ao chegar nesse limite simplesmente pare e deixe a compensação momentânea para o próximo mês.

Ao fazer isso você rapidamente verá que sobra dinheiro no seu mês.

2 – Comprar itens que desvalorizam rápido

Vivemos em um mundo que nos incentiva a consumir, principalmente produtos de alta tecnologia como celulares, notebooks, televisões cada vez mais modernas, carros zero Km e uma infinidade de outras coisas.

Por pressão social muitas vezes queremos sempre o último modelo de tudo que é feito, mas isso é sustentável? Por exemplo, se você compra o mais novo celular da moda e o parcela para 12 X, quando você terminar de pagar esse item, ele já não vale nem metade do que você pagou. Então literalmente você destruiu dinheiro, além de que a pressão social já estará fazendo você pensar no novo modelo, vivendo em uma eterna prestação que pressiona suas contas mensais.

No caso de carro ainda é pior. De alguma forma as concessionárias colocaram na cabeça da sociedade que carro se troca ao ano, fazendo os consumidores esquecerem que carro é um bem durável. Ao comprar um carro zero quilômetro e sair da concessionária ele já perde um valor substancial (o que num item de alguns milhares de reais é muito dinheiro), e até o fim do primeiro ano os carros no Brasil desvalorizam entre 15% a 25% dependendo da marca e modelo.

Isso mesmo você pode destruir até um quarto do valor de gasto no carro em apenas um ano, uma bela forma de jogar dinheiro fora.

Logo, planeje muito bem as compras desses itens, pois perder dinheiro anualmente dessa forma fará muita falta no futuro. Portanto, escolhas conscientes são sempre melhores do que a emoção ou a busca por status.

3 – Assumir financiamentos ou empréstimos caros

Relacionada ao item anterior temos os financiamentos ou empréstimos que podem acabar levando a vida financeira da pessoa a bancarrota. Não se deixe enganar, as taxas de financiamentos no Brasil são caras e os empréstimos são ainda mais caros.

Lembre que o banco empresta como negócio e não para te ajudar. Eles querem os juros que no Brasil ainda podem chegar a 9% ao mês, a depender do seu perfil de risco para o banco. Sendo assim, ao assumir esse compromisso você estará ficando até 9% mais pobre a cada mês, pois esse dinheiro extra pago ao banco poderia ser aplicado para trabalhar para você.

O financiamento, apesar de ter taxas mais caras, deve ser evitado, pois imagine que você financie um carro zero quilômetro, e no primeiro ano ele perca valor de até 25% como debatemos antes, a sua divida será no mínimo 40% maior que o valor do carro atual.  Logo, você está com um patrimônio que vale menos e uma dívida que só cresce. Tome cuidado, pois esses financiamentos é o que realmente fazem muita gente ficar no vermelho durante anos, perdendo, assim, a chance de acumular patrimônio de verdade.

4 – Não ter uma margem de garantia

A margem de garantia é uma reserva que você faz a partir de seus ganhos mensais, destinando parte do dinheiro a se pagar, antes de tudo. Com essa margem criada, você pode ficar bem tranquilo em relação ao futuro próximo, pois sabe que se ocorrer algum imprevisto, você tem uma reserva que pode usar para não ser muito afetado.

Aqueles que não têm essa margem, quando ocorre imprevistos, precisam pegar dinheiro emprestado, via cartão de credito, cheque especial, empréstimo consignado etc., caindo assim na armadilha do item anterior e vendo seu patrimônio ser consumido de forma insistente pelos juros.

Já tendo essa margem, a pessoa só precisa refazê-la caso necessite tirar, o que ao não pagar juros altos ao banco, já se mostra vantajosa por si mesma, mas o fato de dar ao emocional da pessoa uma base forte ela é muito mais importante do que normalmente é considerada.

5 – Não pesquisar sobre educação financeira

Muitos acham que educação financeira é besteira, ou somente planilha. Nada poderia estar mais errado e longe da realidade do que isso.

Estamos em um país que tem 70 milhões de inadimplentes e em pesquisas recentes do IBGE apenas 8% das pessoas disseram ter algum leve conhecimento de educação financeira. Logo, 92% da população brasileira nunca se preocupou em conhecer boas práticas de lidar com seu dinheiro, e isso é desolador.

Quando você passa a ter um melhor controle do seu dinheiro, você não cai nas armadilhas dos empréstimos e tem menos chances de ficar inadimplente.

Acompanhando todos os alunos que fizeram meu curso de educação financeira e psicologia das finanças, pude notar que todos sem exceção tiveram um grande aumento de patrimônio, seja por ter descoberto como sanar as dívidas, seja porque tomaram decisões melhores de como gastar o dinheiro ou, ainda,  pelos dois motivos juntos.

Lembre-se, tem que ser do seu interesse correr atrás de informação de qualidade para que suas finanças fiquem bem e que você possa se livrar das dívidas e ver seu patrimônio crescendo de maneira consistente, enquanto você realiza seus sonhos de consumo. Sim é possível, basta saber como fazer…

Aqui no Só Sergipe tenho alguns textos sobre o tema que recomendo a leitura, faça seu 2021 ser um ano de transformação financeira…

Atenciosamente,

(*) David Rocha escreve semanalmente, às terças-feiras. Ele é assessor de investimentos e educador financeiro, que vive o mercado diariamente, desde 2011, e autor do livro Tesouro Direto – Um Caminho para a liberdade financeira de 2016.

** Esse texto é de responsabilidade exclusiva do autor.  Não reflete, necessariamente, a opinião do Só Sergipe

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A partir de amanhã, 7, dezenas de milhões de brasileiros poderão baixar um aplicativo lançado pela Caixa Econômica Federal que permitirá o cadastramento para receberem a renda básica emergencial, de R$ 600 ou de R$ 1,2 mil, no caso de mães solteiras. O banco também lançará uma página na internet e uma central de atendimento telefônico para a retirada de dúvidas e a realização do cadastro.

O próprio aplicativo avaliará se o trabalhador cumpre os cerca de dez requisitos exigidos pela lei para o recebimento da renda básica. O pagamento poderá ser feito em até 48 horas depois que a Caixa Econômica receber os dados dos beneficiários, mas o presidente do banco não se comprometeu em apresentar uma data específica. Quem não tem conta em bancos poderá retirar o benefício em casas lotéricas.

O presidente da Caixa, Pedro Guimarães, anunciou que o banco lançará outro aplicativo, exclusivo para o pagamento da renda básica. O benefício será depositado em contas poupança digitais, autorizadas recentemente pelo Conselho Monetário Nacional, e poderá ser transferido para qualquer conta bancária sem custos. Segundo ele, o calendário de pagamentos será anunciado esta semana, depois de o banco conhecer o tamanho da população apta a receber a renda básica emergencial.

Bolsa Família

Os beneficiários do Programa Bolsa Família não precisarão baixar o aplicativo. Segundo Onyx, eles já estão inscritos na base de dados e poderão, entre os dias 16 e 30, escolher se receberão o Bolsa Família ou a renda básica emergencial, optando pelo valor mais vantajoso.

O ministro da Cidadania lembrou que o benefício de março do Bolsa Família terminou de ser pago no último dia 30. Para ele, o pagamento do novo benefício a essas famílias antes do dia 16 complicaria o trabalho do governo federal, que ainda está consolidando a base de dados, de separar os grupos de beneficiários.

“A lei cria uma série de regras. Temos de fazer filtragem da base de dados. O que acontece? A base já existe. O maior desafio está nas pessoas que não estão em base nenhuma, por isso criamos a solução via aplicativo, internet e central de telefones”, explicou o presidente da Caixa.

Ele lembrou que, no caso do saque imediato do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), um terço dos 60 milhões de pagamentos foi feito por aplicativo. Para Guimarães, o índice deve ser semelhante com o novo benefício emergencial.

Desafio

Para o ministro da Economia, Paulo Guedes, que participou da apresentação, o grande desafio do governo não consiste em eventuais atrasos na aprovação de medidas, mas na própria montagem da logística. “Não são um ou dois dias de atraso ou de antecipação. Desde que começamos a formular o programa, o grande desafio é a logística de entrega. É um cronograma quase físico de capturar os cadastros. Não é a aprovação que vai mudar o cronograma físico”, destacou.

Guedes destacou que, em três semanas, o governo saiu de zero para cerca de R$ 800 bilhões em programas de enfrentamento à pandemia do novo coronavírus e de manutenção dos empregos. A conta, que envolve não apenas gastos novos, mas antecipações de despesas, adiamento de tributos e remanejamentos, está, segundo o ministro, em 3,4% do Produto Interno Bruto (PIB, soma dos bens e dos serviços produzidos). “Nenhum país emergente fez uma movimentação tão rápida de liberação de recursos como o nosso. A implementação está no mesmo ritmo dos Estados Unidos, um país que tem experiências com catástrofes”, declarou.

O ministro cobrou a união de prefeitos, governadores, Executivo federal, Legislativo e Judiciário para andar com as medidas. Em relação à necessidade da aprovação da proposta de emenda à Constituição do orçamento de guerra para a liberação do benefício, o ministro disse que a ala jurídica do Ministério da Economia tinha dado aval para o início do pagamento, mas que a ala econômica da pasta tinha receio de que o descumprimento da regra de ouro, que proíbe a emissão de dívida pública para gastos correntes, prejudicasse o governo, mesmo com o ministro do Supremo Tribunal Federal (STF), Alexandre de Moraes, tendo autorizado os gastos extras.

Fonte: Agência Brasil

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